البحرين- جريدة أخبار الخليج- الأثنين 24 ذو القعدة
1431 الموافق 1 نوفمبر 2010
صباح المؤيد: 34
مليون دينار قروضا إسكانية للمواطنين في الميزانية الجديدة
حوار أجراه: لطفي
نصر
بعد تخرجها في الجامعة بدأت حياتها العملية في المجال
المصرفي.. وكانت البداية في المصارف العالمية ومن بينها سيتي بنك.. ثم المصارف
العربية الكبرى حيث شغلت منصب المدير العام للبنك الأهلي المتحد ردحا من الزمن..
وتشغل الآن منصب المدير العام وعضو مجلس ادارة بنك الإسكان.. ورغم ان بنك الإسكان
هو بنك حكومي مملوك بكامله للحكومة.. فإنها استطاعت أن تجعل منه بنكا لا يختلف عن
كل البنوك الأخرى.. فأصبح له فروع ويملك ودائع وحسابات جارية لزبائنه وأجهزة صراف
آلي.. وفوق ذلك فانه بنك ذو رسالة وذو أهداف اجتماعية صميمة.
ويعرف عن الأستاذة صباح خليل المؤيد أنها شخصية جادة جدا وتنهج الاتزان في كل
أعمالها وتسييرها للأمور من خلال الادارة الصارمة.. لذا فإنها استطاعت أن تنأى ببنك
الإسكان عن كل التيارات الجارفة.. وتأخذ به الى بر الأمان.. فلم تستطع أن تفلت
بالبنك من أي مؤثرات للأزمة المالية العالمية فحسب.. بل استطاعت أن تفلت من الأزمة
العقارية الطاحنة أيضا، وان تحقق ارباحا هي بكل المقاييس الراهنة كبيرة.. وليس هذا
فقط، بل انها استطاعت ان تحافظ على مستوى اداء البنك تجاه المواطنين من حيث تلبية
سياسة الحكومة الإسكانية ومن حيث تحقيق الكثير من آمال وتطلعات المواطنين.
وأصبح بنك الإسكان يخضع لاشراف ورقابة مصرف البحرين المركزي شأنه في ذلك شأن كل
البنوك الأخرى على أرض البحرين، ويطبق نفس نظم البنوك الأخرى.. وله أهدافها
ورسالتها، وجداول ولوائح ونظم لموظفيه بالضبط كما للموظفين الآخرين في كل البنوك
الاخرى، ومستويات رواتب وامتيازات كذلك.. وفوق ذلك فان البنك يخضع لرقابة ديوان
الرقابة المالية.
حوار معها
وفي حوار مع الأستاذة صباح المؤيد أردنا أن نتعرف الى: ما هو الجديد الذي ينتظر
المواطنين والفئات المستحقة للقروض والعقارات والفلل والمجمعات التجارية المجتمعية
في الفترة القادمة؟ وكيف أفلت البنك من أي مؤثرات سلبية لأزمتين طاحنتين ألا وهما:
الأزمة المالية العالمية.. والأزمة العقارية المؤسفة؟ وكيف استطاع البنك ان يحافظ
على توازنه وأرباحه؟ وماذا في جعبة صباح المؤيد من تطويرات جديدة لرسالة البنك
وأهدافه وأغراضه؟
ونسألها: ماذا تفعلون الآن من أجل المواطنين؟
تجيب قائلة: أغراض البنك تشمل تمويل انشاء مساكن للمواطن البحريني عن طريق القروض
العقارية والتطوير العمراني والإسكاني والمجمعات التجارية المجتمعية، وهي المجمعات
الصغيرة التي تشيد في قلب المجمعات السكنية لخدمة المواطن بالدرجة الاولى.. وقد
وجدنا ان هناك طلبا كبيرا جدا على مثل هذه المجمعات.
وتقول: من أغراضنا أيضا تمويل توفير أراض للبناء من فوقها.
{ وهل يمكن ان نعرف ماذا حقق البنك خلال مسيرته؟
- تقول الأستاذة صباح: مسيرة البنك طويلة، فقد احتفل البنك مؤخرا بمرور 30 عاما على
بدء مسيرته.. لذا يمكنني أن أحدثك بسرعة عما حققه البنك على مدى السنوات الخمس
الأخيرة.. أقصد من 2005 الى 2010م.
ثم تقول: لقد قدمنا قروضا بلغت 239 مليون دينار وهي قروض عقارية اسكانية للفئة
المشمولة من قبل وزارة الإسكان وهي فئة ذوي الدخل المحدود، وقروض أخرى عقارية منحت
على أسس تجارية، كما قدمنا قروضا منحت وفق أحكام الشريعة الاسلامية وقمنا كذلك
بانشاء 40 فيلا في مدينة حمد والبسيتين.. وهذه خصصت لذوي الدخل المتوسط من
البحرينيين وتم بيع هذه الفلل بنجاح كبير، ذلك أنها أقيمت على أسس معمارية شديدة
التميز حيث اصبح معروفا لدى الجميع ان بنك الإسكان يوفر الجودة العالية في كل ما
يشيده أو يبنيه.. ورغم انها بنيت في مواقع منتقاة، فإن السعر كان في متناول الطبقة
المتوسطة، ونستطيع القول انها بيعت بأسعار السوق وبعيدا عن اي مغالاة.. وذلك لأن
هامش الربح لبنك الإسكان محدود والهدف منه تمكين البنك من مواصلة البناء من اجل
المواطنين المستهدفين.
مجمعات تجارية مجتمعية
وتقول المدير العام لبنك الإسكان: كما تم انشاء 3 مجمعات تجارية مجتمعية وعرضناها
إما للتأجير وإما للبيع.. وقد أقيمت هذه المجمعات في مدينة حمد ومدينة عيسى
والمحرق.. اضافة الى مجمعين آخرين تم تدشينهما هذا العام.. كل ذلك اضافة الى 6
مجمعات من نفس النوع سيتم الانتهاء منها في منتصف 2011 ومن المتوقع ايضا ان ندشن في
بداية 2011 مشروعين كبيرين يخدمان المواطن البحريني، وهما عبارة عن شقق سيتم
تأجيرها أو تمليكها بحسب الطلب.. المشروع الاول يقع في منطقة السقية.. والآخر في
مدينة عيسى.. وستكون التكلفة معقولة جدا.
صندوق عهدة مالية
وتقول الأستاذة صباح المؤيد: كما سيطرح البنك صندوق عهدة مالية خلال هذا الشهر
بقيمة 30 مليون دينار بحريني لتمويل مشروعي السقية ومدينة عيسى وقد تمت الموافقة
على هذا الصندوق من قبل البنك المركزي وهو عبارة عن صندوق استثماري اضافة الى انه
الأول من نوعه.
وتقول: واضافة الى ان البنك يمول القروض الحكومية الاجتماعية.. فقد قام بالحصول على
تمويل اضافي من السوق البحرينية بقيمة 130 مليون دينار على شكل قروض مشتركة في جزء
منها.. اما الجزء الآخر فهو عبارة عن سندات الرهن العقاري.. وقد استخدم هذا القرض
لتمويل القروض العقارية للمواطنين حيث مكن البنك المواطن البحريني من ان يمتلك
المنزل الذي يريده، وحيث ان من اهم اهداف البنك التسهيل على المواطنين وتشجيعهم على
الاستقرار في حياتهم.. ومن هذا المنطلق جعلنا سداد مثل هذه القروض على فترات تتراوح
ما بين 25 و30 عاما.. كل هذا اضافة الى اقامة المجمعات التجارية المجتمعية.. والفلل
والشقق السكنية.
ومن اجل ذلك - تقول صباح المؤيد - لقد تمكن البنك من الحصول على دعم المواطن وجميع
المؤسسات المالية الأمر الذي جعل البنك يتميز على مدى السنوات الخمس الماضية..
ولذلك استطعنا تحقيق ارباح تشغيلية بلغت 52 مليون دينار خلال الفترة من 2005 حتى
2010 ومنها ارباح صافية بلغت 17 مليون دينار بحريني.. والحمد لله نحن في زيادة
مستمرة من حيث الأرباح التشغيلية والأرباح الصافية.. كما رفعنا قيمة الموجودات خلال
نفس الفترة الى 299 مليون دينار خلال السنوات الخمس الماضية وهذه تشمل القروض
العقارية الجديدة، والتعامل مع المؤسسات المالية، اضافة الى السيولة المتوافرة في
البنك.
وتقول: كما زادت حقوق المساهمين (ملكية الحكومة) عن طريق تجميع الارباح، وتقييم
العقارات التي زادت قيمتها بحوالي 40 مليون دينار خلال فترة السنوات الخمس (2005 -
2010).
وتقول المدير العام لبنك الإسكان: وبالنسبة الى وضع السوق حاليا نجد ان البنك قد
سجل تقدما ملحوظا بفضل سياسته في الحفاظ على الأصول والموجودات.. لذا لم يتأثر
البنك بأي حال من الأحوال بوطأة الظروف الراهنة.. والسبب ان البنك يركز على السوق
المحلية من دون غيرها، كما أدار البنك الأصول والمطلوبات ادارة حكيمة وبحسب أصول
وتعليمات البنك المركزي ومتطلبات بازل والتشريعات التجارية المتميزة في البحرين.
لا تأثير بسبب الأزمة المالية
{ وإلى أي مدى تأثر البنك بالأزمة المالية العالمية؟
- لم يتأثر البنك على الاطلاق بالازمة المالية العالمية لسببين: الأول لأننا نركز
على السوق المحلية وحدها، والثاني: اننا نتبع سياسة متحفظة مصحوبة بالخضوع لرقابة
المصرف المركزي من ناحية ثم ديوان الرقابة المالية من ناحية أخرى.
{ ولكن ما هو السبب في النجاح الذي حققه البنك؟
تجيب المدير العام لبنك الإسكان: كما تعرف فإن دور البنك هو دور تنموي.. يؤدي دوره
تحت اشراف وزير الإسكان.. والبنك يدار من خلال مجلس ادارة.. وتوجد بداخله ادارة
وفريق عمل قوي يؤدي دوره من خلال خطة عمل تتفق وتتماشى مع خطة وزارة الإسكان وكل
خطط الحكومة، وسياسة الدولة في مجال تنفيذ المشاريع الاسكانية أو منح القروض
للمواطنين.
ثم تقول: البنك يملك ايضا موجودات جيدة يستخدمها بمهارة من اجل ايجاد فرص اضافية
لتمويل مشاريع جديدة، ولا تنس ايضا تعاون جميع مؤسسات الدولة مع البنك وثقتها فيه..
كل ذلك بسبب الدور الحيوي الذي يلعبه.. وكل ذلك جعل لجوء البنك الى السوق المحلية
للحصول على التمويل المطلوب من أجل تسهيل مهمته في تمويل القروض الاسكانية
والعقارية مهمة ميسورة للغاية.
الأزمة العقارية
{ هناك ازمة اخرى تسمى الأزمة العقارية.. هل طالت بنك الإسكان أيضا؟
- الأزمة العقارية لها تأثير على المستثمر وخاصة عندما يخضع مضطرا لأسعار السوق
وعندما تكون متضخمة.. ثم يفاجأ بنزول هذه الاسعار.. هنا يواجه بعدم القدرة على
توفير المردود المالي الذي يمكنه من استرداد رأسماله أو تحقيق الأرباح.
ثم تقول: اما نحن في بنك الإسكان فنجد انفسنا بعيدين عن هذه المشكلة، فنحن لدينا
استثماراتنا، ونملك اراضي ومشاريع.. وهذه الازمة جعلتنا نراجع مشاريعنا.. ونركز على
توفير المشاريع التي تخدم الشريحة الأوسع من المواطنين.. وهذه الشريحة في حاجة ملحة
الى الإسكان والمساكن، اي ان حاجتها لا تتوقف ولا تنتهي.. لذا نحن لا نواجه مشاكل..
فمثلا نجد ان مشروعي السقية ومدينة عيسى يتم تمويلهما من خلال الصندوق العقاري الذي
بدأ مهمته بالبنك.. وان كنا قد تأخرنا في تنفيذ هذين المشروعين بسبب تقلبات السوق..
وأخيرا قررنا مواصلة تنفيذهما.
وتقول: ثم لا تنس ان لنا دورا كبيرا في جذب الاستثمارات من القطاع الخاص التي تمول
مشاريع توفير المساكن للمواطنين.. ونحن ايضا نوفر عائدا لمستثمر القطاع الخاص هو
افضل بكثير مما لو ترك مدخراته أو أمواله كودائع لدى البنوك.
نحن كذلك - تقول الأستاذة صباح المؤيد - نقوم بدور مكمل لدور الدولة ونحقق اهداف
الالفية، ورؤية البحرين 2030 التي تركز على ضرورة حصول المواطن على حقه من المساكن
والتعليم وكل الخدمات.
وتقول: لا تنس ان الذي يساعدنا الآن على الولوج في مشاريعنا لخدمة المواطنين وبقوة
هو نزول اسعار كلفة المشاريع العقارية وهذا شجع المستثمر الخاص على المشاركة في
تنفيذ هذه المشاريع.
لم نتأثر.. ولم نخسر
بل ربحنا..
ثم تقول المدير العام للبنك: المهم هو اننا لم نتأثر بأي أزمة ولم نخسر بل حققنا
ارباحا وكأنه لا توجد على الساحة اي ازمات.. وفوق كل ذلك خدمنا المواطنين.. كما يجب
الا ننسى موضوع المجمعات التجارية المجتمعية.. وهي مشروع ناجح جدا ومستمر.. نفذنا
من قبل 5 مجمعات.. وبدأنا في تنفيذ 6 مجمعات جديدة منذ 4 شهور سوف تنتهي العام
القادم بإذن الله.
{ وما هو مدى جذبكم للقطاع الخاص من أجل مشاركتكم في الاستثمار؟
- نجذبه الآن بدرجات أكبر وخاصة بعد انشاء الصندوق العقاري.
{ هل موظف البنك موظف حكومي أم موظف مصرفي يتماثل مع زميله في أي مصرف كبير آخر؟
- نحن الآن نخضع لكل لوائح المصرف المركزي.. ويخضع الموظفون لنظام التأمينات
الاجتماعية.. وأصبح البنك يمارس جميع انواع الخدمات المصرفية اضافة الى دوره
التنموي والاجتماعي.. وأصبح نشاطه يمتد الى قطاعات اخرى مثل النشاط السياحي الهادف
ولدينا فروع مصرفية داخل البلد ونطبق أنظمة الصراف الآلي والحسابات الجارية وغيرها.
وتقول: كما قامت شركة متخصصة بإعداد كادر وظيفي خاص وجديد لموظفي البنك يتماثل مع
الكوادر الوظيفية في البنوك الاخرى.. اضافة الى تطبيق نظام التأمين الصحي على
الموظفين.. وتنفيذ نظام خاص للتوفير الاختياري للموظفين يقبل عليه الجميع الآن..
وشجعنا على ترقية ابناء البحرين الى الوظائف القيادية.. ويستفيد الموظفون وبدرجة
كبيرة من خدمات معهد تدريب المصرفيين والحصول على شهادات مصرفية تخصصية عليا.. ولا
توجد خدمة أو ميزة في أي بنك اخر على ارض البحرين الا ويستفيد منها موظفو بنك
الإسكان أو انها في الطريق.
ولكن هناك فرق
{ أليس هناك فرق بينكم وبين البنوك الاخرى؟
- هناك فرق وهو ان البنوك الاخرى يمتد نشاطها الى الخارج ولكن نحن كل نشاطنا مركز
في البحرين ويقتصر على المواطن البحريني وخدماته.. ثم ان نشاطنا تخصصي يركز على
العقارات والمساكن وان كان قد امتد الى نشاط السياحة الداخلية مثلا.. وبنك الإسكان
له رسالة وله أهداف أخرى مثل الأهداف الاجتماعية والتنمية الوطنية.. وينفذ سياسة
الحكومة في مجال خدمة المواطنين كما ينفذ سياستها الاسكانية والعقارية.
{ هل لكم نصيب في مشروع الميزانية العامة الجديدة للدولة؟
- لنا نصيب في ميزانية وزارة الإسكان.. وهو عبارة عن 34 مليون دينار تخصص لقروض
الإسكان الحكومية.. حيث يختص البنك بمهمة تنفيذ هذا الجانب، ونشاطنا الإسكاني بصفة
عامة يقتصر على الفئات المستحقة.
{ أين نشاطكم السياحي؟
- البنك يملك شركة الجنوب للسياحة.. وهذه الشركة ذات اهداف وطنية حيث تتخصص في
تقديم خدمة النقل البحري الى جزر حوار.. وهي تملك مجموعة من القوارب وننوي شراء
بواخر جديدة متطورة جدا لخدمة تزايد الحركة الى جزر حوار حيث تنفرد الشركة بتقديم
هذه الخدمة.. وهناك خطة لمزيد من احياء هذه الجزر وتزايد الأنشطة بها.. لذا يقع
علينا عبء كبير في هذه الناحية.. لذلك طرحنا مناقصة بالتنسيق مع وزارة المالية
لشراء باخرتين حديثتين تخصصان لهذه المهمة
مرسوم
بقانون في شأن الإسكان
مرسوم
أميري بإنشاء لجنة الإسكان والإعمار
مرسوم
بإعادة تنظيم وزارة الإسكان والبلديات والبيئة
مرسوم
رقم (63) لسنة 2008 بإعادة تنظيم وزارة الإسكان
بنك
الإسكان يقرض 1939 مواطناً 23 مليون دينار
علاوة
السكن» للجميع.. حظر تملك الأجانب للأراضي